разработка предложений по совершенствованию депозитной политики коммерческого банка. (слайд 2)

Исход из цели моей работы, я старалась решить следующие задачи: (слайд 3!!!)

Объектом исследования выступает деятельность отделения №4205 ОАО «Сберегательного Банка РФ»

В первой части мною были раскрыты сущность, цели, задачи депозитной политики, теоретические вопросы моей работы освящены в 1 её части.

Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется за счет привлеченных средств.

Главными видами средств, привлекаемых банком, являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты, векселя).

В целях привлечения ресурсов коммерчес­ким банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в уставе, получе­ния максимальной прибыли и необходимости сохранения банковской ликвидности.

В основе фор­мирования депозитной политики коммерческого банка некоторые основные и специфические признаки, которые мы можем видеть на следующем слайде (слайд 4)

В первом разделе также рассмотрен механизм формирования депозитной политики, который схематично представлен на рисунке 1 раздаточного материала.

Во второй части моей работы я провела анализ рынка банковских депозитов в РФ и место Сбербанка на этом рынке.

Например, в 2005 г. заметно усилилась тенденция прошлых лет по сокращению числа банков, имеющих лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц. Это стало результатом отбора банков в систему страхования вкладов. За 2005 г. количество таких банков уменьшилось с 1165 до 1045.

Динамика привлеченных средств физических лиц свидетельствует о сохранении позитивных тенденций развития банковского сектора. В 2005 г. средства населения в банках выросли на 39 % до 2 817 млрд. рублей (в 2004 г. на 30 %). Из них на 1 января 2006 г. 1 524 млрд. рублей были размещены в Сбербанке, а 1 293 млрд. рублей в других банках.

В 2005 г. продолжилось снижение доли Сбербанка на рынке вкладов физических лиц.

Доля Сбербанка на рынке вкладов физических лиц

Следует отметить, что снижение доли Сбербанка на рынке вкладов происходит вследствие ускоренного развития розничного бизнеса другими банками, поскольку в абсолютном выражении вклады в Сбербанке последовательно растут.

Следующим пунктом моей работы стал анализ депозитов отделения 4205 СБ РФ за 2003-2005 гг.

Структура привлеченных средств изображена на рисунке 2 раздаточного материала.Основную долю пассива баланса составляют привлеченные средства, в составе которых средства физических лиц составляют в 2005 году (2759393 тыс. р.) 83 % от суммы пассива, тогда как средства юридических лиц составляют всего (440522 тыс. р.)13.25 % от суммы пассива.

Самая большая часть пассива банка, т.е. средства физ. лиц увеличилась с2003 по 2005 год на 1350452 тыс. р., что говорит о популярности Сбербанка у населения и о правильной политике банка в области услуг для физ. лиц.

Эти данные представлены в таблице 1.

На рис. 3 раздаточного материала мы можем проследить за динамикой вкладов физ. лиц. Мы наблюдаем, значительное увеличение популярности вкладов физ. лиц. С 2003 по 2005 год депозиты физ. лиц в отделении СБ РФ № 4205 возросли с 1406994 тыс. р. в 2003 году до 2757446 тыс. р. в 2005 г., т.е. почти на 196 %.

В таблице 2 мы рассмотрим динамику вложения средств физ. лиц в сберегательные сертификаты.

Рассмотрев сумму средств, вложенных в сберегательные сертификаты, мы приходим к выводу, что произошло увеличение этих средств за отчетный период на 187,23 тыс. р.

На рис. 4 наглядно видно, что в 2004 году произошло резкое увеличение средств физ. лиц, вкладываемых в сберегательные сертификаты, а затем снижение этой суммы.

На такое изменение влияет и процентная политика банка, так если

При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор Банка обычно ограничен определённой группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заёмщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков.

Усиливающая конкуренция за средства клиентов требует от современных банков повышенного внимания к вопросам совершенствования используемых методов управления привлечёнными ресурсами.

Законодательная база закрепляет основы банковской деятельности по привлечению ресурсов. Помимо законов, деятельность Банка регламентируется детализированными нормативными актами Банка России, определяющими основные требования к банкам.

На деятельность по привлечению ресурсов существенное влияние оказывает проводимая Банком России денежно-кредитная политика.

Резервные требования исторически выполняли функцию обеспечения обязательств банков перед вкладчиками и кредиторами, что в условиях создания системы страхования вкладов не столь актуально. В современных условиях политика резервных требований оказывает большое воздействие на объём и структуру привлечённых ресурсов, и главным образом на стоимость привлечённых ресурсов. Конечно, установление обязательных резервов Банком России оправданно. Но для банка, как известно, резервные требования означают необходимость отвлечения части привлечённых ресурсов на резервные счета, а следовательно, сокращение объёма ресурсов, которые могут быть использованы для проведения доходных активных операций.

В настоящее время Банк России несколько смягчил резервные требования. Необходимость резервных отчислений и отчислений в фонд обязательного страхования вкладов обуславливает «удорожание» привлечённых ресурсов. Уменьшение обязательных резервов по вкладам населения позволило бы банкам предлагать более высокие, а соответственно, более привлекательные для клиентов ставки процента.

Важным методом управления привлечёнными ресурсами банка является диверсификация привлечённых ресурсов.

Диверсификация (от лат. diversification - изменение, разнообразие) депозитов предполагает расширение модификаций депозитных услуг, а говоря по-простому, увеличение разнообразия предлагаемых банком видов депозитов. За последние годы ассортимент депозитных услуг значительно расширился и продолжает расширяться и банки стремятся максимально учесть потребности различных категорий вкладчиков: отсюда молодежные вклады, пенсионные вклады, вклады для VIР-клиентов и т.п.).

Другие методы управления привлечёнными ресурсами банка - это дифференциация процентных ставок; тарификация; лимитирование.

Нужно отметить стремление банка максимально дифференцировать процентные ставки по различным депозитным услугам, чтобы, во-первых, максимально удовлетворять потребности клиентов, а во-вторых, обеспечить себе оптимальную прибыльность.

Для наибольшей заинтересованности клиентов Сбербанк России может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, Банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Тарификация как метод управления привлечёнными ресурсами связана с установлением и изменением тарифов на те или иные банковские услуги. Тарифную основу имеют банковские комиссии и плата за обслуживание (ведение счёта и т.п.). Банк устанавливает тарифы на открытие, ведение и обслуживание счетов отдельно для физических и для юридических лиц. Тарифы устанавливаются, к примеру, в отношении следующих услуг в части привлечённых ресурсов физических лиц: открытие счета (может быть бесплатным); ежемесячная плата за ведение личного счета (взимается безакцептно); зачисление наличных средств на счет (как правило, бесплатно); предоставление выписки по счетам обо всех совершенных операциях.

Основной целью применения и развития метода тарификации является повышение качества обслуживания и организация новых форм услуг, что в конечном счете направлено на увеличение совокупного остатка средств на текущих, расчётных и прочих счетах клиентов. С этой же конечной целью и осуществляется лимитирование - это установление банком различных ограничений (лимитов).

Особую актуальность сегодня имеет портфельный метод управления привлечёнными ресурсами. Целью применения этого метода является обеспечение баланса между привлечёнными и размещенными ресурсами по срокам и процентам. Поэтому Банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам. С целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в Сбербанке России также была создана система страхования депозитов. Данная система выгодна и для Банка и для его клиентов. Для клиентов система страхования депозитов привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве Банка, что обеспечит данному банку сравнительные преимущества по сравнению с другими банками, где такая система отсутствует. Эта система даёт Банку дополнительный приток временно свободных средств населения и юридических лиц во вклады, т.к. будет уверен, что его вклад защищён в кризисных ситуациях. Приток средств соответственно позволит Банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики. Объектами страхования в первоочередном порядке (из-за недостатка источников финансирования) являются депозиты физических лиц, а в перспективе и депозиты юридических лиц.

Сбербанк России включён в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов. (Сбербанк России принят в систему страхования вкладов на заседании Комитета банковского надзора Банка России 29.12.2004). С 11 января 2005 года денежные средства физических лиц в рублях и иностранной валюте, размещённые в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счёта, включая причисленные на сумму вклада проценты, считаются застрахованными. Очевидно, что создание ССВ уровняло Сбербанк с другими коммерческими банками, лишив его конкурентных преимуществ от наличия полной государственной гарантии по всем привлечённым вкладам населения.

Первоначально закон предусматривал две особенности его участия: 1) для Сбербанка будет открыт специальный счёт, на котором будут храниться средства, перечисляемые им в фонд страхования вкладов, эти средства не могут использоваться для выплаты возмещения вкладчикам других банков; 2) до 1 января 2007 года вкладчики Сбербанка продолжали иметь стопроцентную гарантию государства.

Однако, несмотря на уравнение прав Сбербанка с другими коммерческими банками, он остаётся крупнейшим банком страны с самой развитой филиальной сетью, которому население привыкло доверять.

Одним из вариантов решения проблемы активизации деятельности Банка по привлечению сбережений населения выступает создание системы гарантирования банковских депозитов. Внедрение системы гарантирования банковских вкладов решает следующие задачи: защита мелких вкладчиков; увеличение сбережений; усиление конкуренции в банковской сфере.

В свою очередь система гарантирования депозитов позволяет решить следующие задачи:

Привлечение в банковский сектор долгосрочных по характеру ресурсов;

Повышение инвестиционной активности кредитных организаций;

Рост доверия к банковской системе, прежде всего со стороны мелких вкладчиков;

Повышение устойчивости банковского сектора;

Снижение вероятности проявления системного риска.

Организация системы гарантирования вкладов имеет смысл только в том случае, когда ставится цель поддержания отдельных кредитных организаций при условии стабильного функционирования всего банковского сектора. В случае системного кризиса частичные гарантии, на которых базируется схема страхования депозитов, не приведет ни к ее сохранению, ни к восстановлению.

Принятие в декабре 2003 года Федерального закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» предопределило изменение в ближайшем будущем качественных характеристик банковской системы, среди которых выделяют следующие:

Увеличение ее ресурсной базы. Перемещение финансовых ресурсов в банковскую систему оценивается экономистами в размере 10-20 млрд. дол. При этом данный процесс на начальном этапе будет сопровождаться оттоком средств из Сберегательного Банка, процентные ставки по вкладам которого были традиционно ниже процентных ставок частных коммерческих банков.

Рост доли вкладов, эквивалентных по размеру сумме гарантий (т.е. до 100 тыс. руб.). Соответственно стратегия индивидуальных кредиторов, обладающих более крупными суммами, будет строиться на размещении средств по разным кредитным организациям. Тем самым будет достигаться равномерное размещение ресурсов среди коммерческих банков.

Появление альтернативных вкладным операциям возможностей размещения средств. При этом банки будут заинтересованы как в сокращении расходов, связанных с уплатой страховых взносов, так и в стремлении удержать наиболее выгодных клиентов.

На рынке частных вкладов традиционно лидирует Сбербанк России. На его депозитах сосредоточено более 2,5 трлн. рублей. Но коммерческие банки не готовы согласиться с его первенством и начинают активно предлагать новые продукты, причём по более привлекательной цене, чем у лидера рынка. Именно поэтому Сбербанку РФ необходимо совершенствовать свою депозитную политику с учётом условий продуктов, предлагаемых конкурентами.

Выше уже говорилось, что основной объём привлечённых средств Сбербанка России составляют вклады населения. Однако статистика показывает, что доля банковских сбережений в общем объёме сбережений граждан не превышает 20-30%, что говорит о значительных возможностях существенного увеличения пассивной базы за счёт привлечения сбережений населения. Фактически конкуренция между банками за средства вкладчиков сегодня идёт только на рынке краткосрочных сбережений населения и не затрагивает средств накопления. Политическая и экономическая нестабильность последнего десятилетия, недоверие граждан к российской валюте, многочисленные факты банкротства крупных финансовых компаний и банков сдерживают вовлечение средств населения в хозяйственный оборот. По мере стабилизации экономической и политической ситуации в стране возможности привлечения данных средств будут возрастать. Конкурентные преимущества на данном рынке будут иметь банки, способные гарантировать клиентам сохранность вкладов, обеспечить предоставление полного спектра качественных банковских услуг.

Потенциал Сбербанка России на рынке привлечения средств юридических лиц на текущий момент также не исчерпан. Возможность комплексного обслуживания крупнейших предприятий страны, имеющих развитую региональную структуру, на всей территории Российской Федерации даёт возможность закрепления большинства крупных корпоративных клиентов в Банке, а разветвлённая сеть филиалов позволяет удовлетворить потребности в банковском обслуживании малого и среднего бизнеса.

Учитывая вышесказанное, можно также предположить, что для клиентов Сбербанка будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам.

Их сроки короче традиционных, а процент выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые новогодние и рождественские вклады, т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдаёт деньги вкладчикам. При этом желающие могут продолжать накопление денег до следующего нового года. Однако Сбербанк России в числе приоритетов процентной политики определяет увеличение доли долгосрочных депозитов.

Депозитная политика Сбербанка России определяет, что предлагаемые банком вклады будут учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи, людей среднего возраста и будут рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода.

Здесь, для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.

В отношении привлечения средств юридических лиц политика Банка весьма рациональна, однако конкурентным недостатком Сбербанка на сегодняшний день является низкая скорость прохождения платежей в ряде регионов, отставание в качестве обслуживания клиентов, недостаточное многообразие продуктового ряда. Совершенствование взаимодействия подразделений Сбербанка России и разнообразие продуктового ряда, несомненно, позволят привлечь средства юридических лиц.

Создание системы индивидуального обслуживания предполагает:

Предложение клиенту специально разработанных индивидуальных схем и технологий, обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков;

Закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей Банка, широкого спектра консультационных услуг;

Проведение гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания. Кроме того, Сбербанк России обладает уникальными возможностями по одновременному продвижению набора услуг на всей территории России с меньшими затратами за счёт консолидации расходов на внедрение новых технологий и проведение рекламных кампаний, но, как таковой, рекламы банковских продуктов и услуг Сбербанка России потенциальные вкладчики не видят и не слышат. Отсюда следует, что банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество Банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов. Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах в Сбербанке целесообразно создать службу телемаркетинга - рекламу банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно.

Служба клиентского сервиса по телефону ведет индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными в получении более детальной информации, и с клиентами, которых не удовлетворяют стандартные условия обслуживания. При этом не обязательно быть клиентом данного банка. Информация, предоставляемая данной службой, должна отражать содержание вида услуг и возможности их приобретения.

В том случае, если клиент затрудняется изложить свои проблемы, специалисты службы телемаркетинга зададут наводящие вопросы: какими средствами он располагает, на какой срок желает положить деньги на депозит, на какую прибыль рассчитывает и т.д. И потом уже порекомендуют тот вклад, который наиболее подходит под условия клиента. Если клиент решит оставить сведения о себе в базе данных информационной системы, то через некоторое время ему вышлют по почте не только справочную информацию о новых банковских продуктах и услугах, но и бланки необходимых документов.

Вследствие этого, телемаркетинг позволит удовлетворить большинство первичных звонков и тем самым будет способствовать привлечению в Сбербанк новых клиентов.

Таким образом, Сбербанк России, являясь лидером рынка розничных услуг населению, не в полной мере использует возможности продажи пакетов комплексных услуг всем категориям граждан. Слабо реализуются конкурентные преимущества (собственная расчётная система, разветвлённая сеть филиалов) и в работе Банка на рынке обслуживания юридических лиц. Отсутствие стратегии работы с определёнными группами клиентов, разрозненность предоставляемых услуг и отсутствие разумного баланса между продажей стандартных видов услуг и индивидуальным обслуживанием, недостаточная гибкость тарифной политики не позволяют эффективно использовать имеющиеся возможности и требуют скорейшего пересмотра. Объёмы оказываемых услуг не соответствуют месту Банка в банковской системе страны и должны быть существенно увеличены.

Также в целях совершенствования депозитной политики Сбербанк мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад, особенностью которого являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в Банке - менеджеру по работе с VIР-клиентами. При этом проценты могут выплачиваться ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную Банком пластиковую карту. Причём даже при внесении денег в кассу личность клиента не раскрывается, а значит среднему и младшему персоналу Банка не будут известны какие-либо данные о клиенте и риск раскрытия информации о вкладе ничтожен.

Таким образом, при разработке депозитной политики Сбербанку следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:

Взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций Банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

Диверсификация ресурсов Банка с целью минимизации риска;

Сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);

Дифференцированный подход к различным группам клиентов;

Конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

Стабилизация политической ситуации, положительные тенденции в экономике России создают основу для расширения инвестиций в реальную экономику и требуют ускорения темпов роста ресурсной базы Сбербанка России. В качестве основных источников привлечения средств Банк определяет:

Сбережения населения - главный и наиболее стабильный инвестиционный ресурс.

Средства юридических лиц - наиболее динамично растущая составляющая пассивов Банка.

Главной задачей банка в сфере привлечения ресурсов является:

Сохранение лидирующего положения на рынке привлечения сбережений граждан, стимулирование сбережений и инвестиционной активности населения путем предоставления вкладчикам Банка возможности выбора эффективных форм сбережений, соответствующих клиентским требованиям к ликвидности, доходности и надежности, обеспечивающих прирост и накопление вложенных средств. Сохранение приоритетных ценовых условий по вкладам для наименее социально защищенных групп населения.

Сохранение и возможное увеличение доли на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов, формирование у клиентов долгосрочных предпочтений в использовании услуг Банка.

С целью создания ресурсной основы для расширения активных операций, инвестиций в реальный сектор экономики и снижения собственных процентных рисков в качестве основных приоритетов при формировании ресурсной базы Банк выделяет: удлинение сроков привлечения средств, снижение общей стоимости ресурсов, оптимизацию структуры привлечения ресурсов по параметрам "цена - срок - риск переоценки или досрочного отзыва”.

Последствия социально-политической и экономической нестабильности и инфляционные ожидания, характерные для посткризисного периода, серьезно затрудняют проблему выбора населением эффективных форм сбережений. Высокий уровень доверия населения к работе Сбербанка России в сочетании с доступностью и привычностью используемых форм хранения средств способствуют постепенному преодолению склонности хранить сбережения в наличной форме. По мере замедления темпов инфляции, ускорения роста производства, сокращения сумм задолженности по выплате заработной платы и пенсий, снижения ставок налогообложения доходов граждан, возможности банка по привлечению средств населения будут возрастать.

Политика банка в области привлечения будет направлена на сохранение лидирующего положения на рынке вкладов физических лиц. Сбережения населения по-прежнему будут являться основой ресурсной базы. Банк предложит новые финансовые продукты для физических лиц, разработанные на основе оценки макроэкономических параметров, регулярно проводимого мониторинга региональных рынков вкладов и услуг, уровня востребованности определенных условий по вкладам. Предлагаемые Банком вклады будут учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, и будут рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода.

Процентная политика банка по срочным депозитам физических лиц будем направлена на предложение процентных ставок, учитывающих рыночные условия, резервные требования Банка России, что обеспечит вкладчикам прирост и накопление вложенные средств. В числе приоритетов процентной политики будет увеличение доли долгосрочных депозитов. Стремление вовлечь "матрацные" средства населения в хозяйственный оборот приводит к необходимости повышения привлекательности и стимулирования роста не только рублевых, но и валютных вкладов. Реализация такой процентной политики позволит Банку существенно сократить процентный и валютный риски. Оптимизируя структуру вкладов по срокам привлечения, Банк будет учитывать риск возможности безусловного, досрочного отзыва депозита вкладчиком, что предусмотрено Гражданским Кодексом. Многолетний опыт работы Банка на рынке вкладов физических лиц, разветвленная филиальная сеть, обеспечивающая повсеместную доступность услуг Банка, сложившиеся стереотипы поведения и мотивы сбережений разных групп населения исторически обусловили формирование клиентской базы Банка в основном за счет граждан пенсионного возраста. Учитывая социальную миссию, Банк сохранит приоритетные ценовые условия по вкладам для данной группы клиентов.

Банк рассматривает как целевую группу потенциальных клиентов экономически активное население страны и молодежь. Банк продолжит разработку и внедрение комплекса мер, направленных на привлечение на обслуживание данной группы клиентов, стимулирование их сберегательной активности. Банк предложит соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработает продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризме и отдыха. Привлечению и закреплению данной группы клиентов, созданию системы долгосрочного взаимовыгодного партнерства Банка и клиента будет способствовать развитие программ поддержки индивидуальных операций на финансовых рынках, доверительное управление средствами клиента, финансовый консалтинг, брокерское и агентское обслуживание, использование передовых информационных технологий, в том числе и Интернета. Наряду с тиражированием стандартных конкурентоспособных банковских продуктов, ориентированных на широкие слои населения, будет предложено индивидуальное обслуживание и вкладные продукты для состоятельных клиентов.

Сбербанк России будет расширять выпуск карт международных платежных систем, ориентированных на средний класс и состоятельных клиентов; международных дебетовых карт и микропроцессорных карт АС Сберкарт для перечисления зарплат, пенсий и социальных выплат. Улучшение уровня сервиса, возможности использования Интернет - технологий и мобильной телефонной связи, развитие эквайринга позволяет превратить банковские карты в массовый продукт и обеспечат значительное увеличение потоков денежных средств с использованием банковских карт и остатков на клиентских карточных счетах. Банк планирует рост остатков на счетах банковских карт до 3-5 % от общего привлечения средств физических лиц. В качестве наиболее приоритетного направления Банк выделяет работу с предприятиями, университетами, институтами по предложению зарплатных проектов.

С целью улучшения структуры привлеченных ресурсов и предоставления конкурентоспособных ценовых условий для инвестиций в реальный сектор экономики, Банк ставит одной из основных задач в области привлечения средств сохранение и увеличение доли на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов. Планируется увеличение доли средств, привлеченных от корпоративных клиентов в депозиты. Поставленную цель предполагается достичь на основе формирования долгосрочных отношений и взаимовыгодного сотрудничества с клиентами.

Проблемы и пути оптимизации депозитной политики ОАО «Сбербанк России»

ОАО «Сбербанк России» является крупнейшим банком Российской Федерации, а также одной из крупнейших системообразующих компаний страны. По рыночным позициям, по объему активов и капитала, по финансовым результатам работы и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит ближайших конкурентов. Это уникальная позиция на домашнем рынке, которая дает неоспоримое конкурентное преимущество.

За последние годы Банком проведена большая работа, которая обеспечила окончательное формирование основных групп конкурентных преимуществ, в том числе в депозитной политике, а именно:

• 1. Значительная клиентская база. Банк успешно работает с клиентами во всех сегментах (от розничных клиентов и индивидуальных предпринимателей до крупнейших холдингов и транснациональных компаний) по всем регионам страны.
• 2. Огромный масштаб операций. Банк имеет неоспоримые преимущества как с точки зрения масштаба бизнеса (размера сделок, доступа к ресурсам, международных рейтингов), так и с точки зрения размера и качества физической инфраструктуры (в частности, уникальной сбытовой сети для розничных и корпоративных клиентов, включающей физические офисы, банкоматы и платежные терминалы, цифровые каналы обслуживания).
• 3. Широкий спектр финансовых продуктов и услуг. За счет наличия в продуктовой линейке банка полного спектра операций для всех групп клиентов во всех странах присутствия, Сбербанк может обеспечить комплексное обслуживание каждого клиента, как в России, так и за рубежом.
• 4. Банк также обладает уникальной возможностью качественного обслуживания как физических, так и юридических лиц одновременно.
• 5. Мощный бренд. Конкурентное преимущество основано на доверии со стороны всех категорий клиентов, которое подкрепляется качеством обслуживания и положительным клиентским опытом. За прошедшие 5 лет бренд Сбербанка наряду с традиционными атрибутами надежности и стабильности все больше начинает ассоциироваться с современными технологиями и инновационностью, становится символом успеха банка.
• 6. Международное присутствие. В последние годы Сбербанк существенно расширил свое международное присутствие и стал по-настоящему международной группой. Присутствие в 22 странах мира дает нам возможность тиражировать внутри группы лучшие технологии и практики, диверсифицировать риски, укреплять бренд на международных рынках, развивать интернациональную команду сотрудников.

В то же время в работе банка на сегодняшний день присутствует ряд проблемных областей, без преодоления которых нельзя говорить о полной реализации его потенциала развития. К ним относятся:

• 1. Необходимость повышения эффективности использования важнейшего конкурентного преимущества банка -- клиентской базы и знаний о клиентах. Это связано, в первую очередь, с системами сбора и хранения информации о клиентах, которые требуют совершенствования, необходимостью внедрения современных инструментов анализа клиентских данных и развитием компетенций использования имеющейся информации для формирования адресного предложения каждому клиенту. Кроме того, есть большой резерв, особенно в корпоративном бизнесе, для повышения качества организации клиентской работы, развития навыков продаж, формирования эффективной системы регулярного менеджмента. Проявлениями этого являются незначительный уровень перекрестных продаж, недостаточно высокая доля в расходах клиентов на финансовые услуги, а также недостаточное количество продаваемых продуктов и услуг на одного клиента.
• 2. Недостаточная надежность и масштабируемость процессов и систем. Сложная, неоднородная, в недостаточной степени масштабируемая и надежная ИТ-архитектура может стать причиной повторяющихся сбоев в обслуживании клиентов. Это влечет за собой репутационные риски, снижает уровень доверия клиентов к безналичным расчетам вообще и к банку в частности. Существует потенциал для сокращения сроков между разработкой продукта и его выводом на рынок, что позволит банку своевременно реагировать на быстро меняющиеся потребности клиентов.
• 3. Недостаточная зрелость управленческих систем и процессов. Управление банковской группой такого масштаба и сложности требует зрелой системы управления и управленческих процессов, а также механизмов максимально эффективного получения синергического эффекта от совместной работы всех направлений бизнеса. Необходимо дальнейшее развитие системы управленческой отчетности, управления проектной деятельностью, системы управления процессами, ресурсного планирования, распределения капитала. Необходимы дальнейшая модернизация системы управления и развитие корпоративной культуры.
• 4. Наличие серьезных резервов в повышении эффективности системы управления расходами. Банк не сумел в полной мере реализовать свои цели в области финансовой эффективности работы.

Эксперты называют целый ряд факторов, неблагоприятных для Сбербанка, которые могли спровоцировать отток средств вкладчиков:

• 1. Снижение общего объема депозитного портфеля физических лиц связано с сокращением объема валютных депозитов. На долю Сбербанка приходится около 29% всего рынка валютных вкладов (доля депозитов в валюте в общем депозитном портфеле у Сбербанка по сравнению с другими финансовыми учреждениями намного ниже - 13% против среднерыночного показателя 19%). В августе 2014 г. население (том числе - и нерезиденты) сняло с валютных счетов в российских банках свыше 100 млрд. руб. Часть средств была выведена в виде наличных, часть - переложена на счета в рублях.
• 2. Отток вкладов был вызван существенным ослаблением рубля (с мая по июль ЦБ России удавалось удерживать курс доллара в пределах 34 - 35 рублей, но затем он стал стремительно расти). Вкладчики начали забирать средства со счетов в национальной валюте и либо размещать их на валютных счетах, либо использовать для приобретения товаров длительного пользования.

Причиной оттока также послужил сезонный фактор: в сентябре 2014 г. вкладчики «неохотно» несут деньги в банки.

3. Некоторые эксперты связывают отток с последствиями антироссийских санкций ЕС и США. Крупные вкладчики начали забирать средства из государственного банка, ставшего фигурантом санкционных списков. Многие из них на фоне роста курса доллара предпочитают конвертировать сбережения в валюту и обналичивать их.

Однако большинство аналитиков уверено, что главным фактором, спровоцировавшим отток средств физических лиц, стали не санкции (иначе сокращение депозитного портфеля началось бы в августе 2014г.) и не колебания курсов валют. Сбербанк, как и прежде, придерживается консервативной политики ценообразования на депозитном рынке. Руководитель аналитического отдела QB Finance считает, что именно низкие ставки по вкладам Сбербанка заставляют клиентов банка переводить свои сбережения в другие кредитные организации.

Следует отметить, что в условиях участия всех крупных банков в системе страхования вкладов, клиенты стали уделять больше внимания вопросу доходности, а не надежности кредитной организации.

Несмотря на стабильное снижение процентных ставок в 2014 году, спрос на депозиты продолжает расти. В связи с планируемым повышением суммы страхового возмещения по вкладам до 1 000 000 рублей, средняя сумма договора увеличится. Если раньше клиенты делили средства на несколько депозитов и вкладывали их в разные банки, то теперь увеличится количество вкладчиков, оформляющих крупные вклады.

Сбербанк занимает твердую позицию на депозитном рынке России, и в 2015-2016 гг. эта ситуация не изменится. В банке представлена широкая линейка вкладов для получения максимального дохода, а также позволяющие снимать средства и пополнять счет. Благодаря своей надежности и доверию со стороны клиентов, Сбербанк в 2015 году продолжит наращивать депозитный портфель.

Институт экономики и управления (СП) ФГУАО ВО «КФУ имени В.И. Вернадского»

студентка 5 курса

Срибная Екатерина Андреевна, Институт экономики и управления (СП) ФГУАО ВО «КФУ имени В.И. Вернадского», Республика Крым, г. Симферополь, к.э.н., доцент кафедры государственных финансов и банковского дела

Аннотация:

В настоящей статье исследованы проблемы, с которыми сталкиваются коммерческие банки при осуществлении депозитных операций, проанализированы проблемы депозитной политики коммерческих банков и пути их решения и рассмотрен комплекс мероприятий, направленных на совершенствование рынка частных депозитных ресурсов.

This article explores the problems faced by commercial banks in conducting deposit operations, analyzes the problems of the deposit policy of commercial banks and the ways of their solution, and considers a set of measures aimed at improving the private deposit market.

Ключевые слова:

депозит; коммерческий банк; депозитные операции; юридическое лицо; физическое лицо; процентная ставка; проблемы

deposit; commercial Bank; deposit operations; entity; individual; interest rate; problems

УДК 336.71

Введение

Депозитные операции являются основными по объему среди всех операций банковских институтов. Именно они составляют основу ресурсов коммерческих банков. Формирование депозитных ресурсов позволяет коммерческим банкам осуществлять активные операции и поддерживать необходимый уровень ликвидности банковского учреждения.

Актуальность

Существует ряд проблем в формировании и управлении депозитами коммерческих банков в Российской Федерации. К ним целесообразно отнести:

1) нестабильность банковской системы в Российской Федерации;

2) частое изменение политики Центрального банка Российской Федерации;

3) нехватка долгосрочных и дешевых финансовых ресурсов и преобладание краткосрочных ресурсов над долгосрочными в коммерческих банках;

4) низкая капитализация коммерческих банков в банковской системе Российской Федерации;

5) преобладание депозитов физических лиц в коммерческих банках Российской Федерации.

Проблема депозитных операций коммерческих банков связана с:

1) проблемами коммерческих банков Российской Федерации по формированию ресурсной базы и эффективному размещению привлеченных денежных средств в активные операции в условиях конкуренции на рынке банковских ресурсов;

2) проблемами происходящих в Российской Федерации инфляционных процессов;

3) проблемами колебаний национальной валюты Российской Федерации (рубля);

4) проблемами ужесточения требований Центрального банка Российской Федерации, который осуществляет регулирование и контроль за коммерческими банками, что, в свою очередь, определяет масштабы деятельности коммерческого банка, объекты его активных операций, совокупность объема ресурсной базы коммерческого банка, а также сумму привлеченных ресурсов.

Целью данной статьи является анализ проблем осуществления депозитных операций коммерческими банками в Российской Федерации.

В соответствии с поставленной целью в работе решены следующие задачи :

1. Исследованы проблемы, с которыми сталкиваются коммерческие банки при осуществлении депозитных операций.

2. Проанализированы проблемы депозитной политики коммерческих банков и пути их решения.

3. Рассмотрен комплекс мероприятий, направленных на совершенствование рынка частных депозитных ресурсов.

Материалы и методы: исследования и последующие выводы были построены на основании изученного материала, законодательных актов, учебников и научных статей отечественных и зарубежных ученых по соответствующей проблематике.

В процессе написания статьи нами были использованы следующие методы научного познания:

1. Абстракции и конкретизации (при исследовании проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки при осуществлении депозитных операций).
2. Методы анализа и синтеза (при проведении анализа проблем депозитной политики коммерческих банков и пути их решения и комплекса мероприятий, направленных на совершенствование рынка частных депозитных ресурсов).

Результаты:

В.М. Солодков выделяет проблемы депозитных операций коммерческого банка в Российской Федерации : «1) слабость ресурсной базы, существующая с момента создания банковской системы в Российской Федерации и выражающаяся в нехватке длинных пассивов; 2) в условиях появления долгосрочных инструментов и снижающейся инфляции возникает процентный риск, то есть, возникает необходимость его регулирования; 3) существует ряд сложностей во взаимодействии коммерческих банков и вкладчиков».

Вследствие непродуманной депозитной политики банковские институты сталкиваются с проблемами с ликвидностью .

При осуществлении банковской деятельности главным условием эффективного функционирования коммерческих банков является увеличение прибыльности и обеспечение ликвидности.

Механизм нормы обязательного резервирования для коммерческих банков заключается в том, что Центральный банк Российской Федерации устанавливает для всех коммерческих банков и других депозитных учреждений норму обязательного хранения привлеченных средств на корреспондентских счетах без права их использования и без выплаты процентов по данным средствам. Размер обязательных резервов устанавливается в процентном отношении к общей сумме привлеченных коммерческим банком денежных средств.

Центральный банк Российской Федерации, увеличивая норму обязательного резервирования, немедленно сокращает объем избыточных резервов коммерческих банков, уменьшает их кредитную способность, снижает уровень мультипликации привлеченных депозитов. Соответственно уменьшается общий объем предложения денежных средств на кредитном рынке Российской Федерации.

Если Центральному банку Российской Федерации необходимо увеличить предложение денежных средств, то необходимо снизить норму обязательного резервирования. Снижение нормы обязательного резервирования Центральным банком Российской Федерации приведет к увеличению объема свободных резервов, повышению кредитной способности коммерческих банков и повышению уровня мультипликации привлеченных коммерческими банками депозитов.

На денежную массу норма обязательного резервирования Центрального банка Российской Федерации влияет не только через изменение объема ресурсов каждого коммерческого банка, но и через изменение денежного мультипликатора. Поэтому в странах с рыночной экономикой этот инструмент денежно-кредитной политики используется с определенными ограничениями. Частые изменения норм обязательных резервов со стороны Центрального банка Российской Федерации негативно влияют на деятельность коммерческих банков.

При осуществлении депозитных операций банковские учреждения сталкивается со множеством проблем, основными из которых являются следующие:

1) недостаточный уровень капитализации банковских институтов в Российской Федерации;

2) отсутствие заинтересованности управленческого персонала банковских институтов в привлечении депозитных ресурсов физических лиц;

3) слабый уровень менеджмента в коммерческих банках в Российской Федерации;

4) отсутствие у банковских институтов в Российской Федерации научно-обоснованной стратегии управления;

5) достаточно ограниченный перечень предлагаемых депозитных операций для физических и юридических лиц коммерческими банками государства;

6) высокий уровень межбанковской конкуренции, которая заставляет коммерческие банки находить новые источники привлечения финансовых ресурсов;

7) последствия кризисных явлений на валютном, денежном, кредитном и финансовом рынке Российской Федерации, что негативно отражается на деятельности коммерческих банков в государстве.

По нашему мнению, основной проблемой депозитных операций коммерческих банков в Российской Федерации является недостаточный уровень капитализации. Это обусловлено тем, что капитализация банковских институтов оказывает сильное воздействие на уровень прибыльности и ликвидности банковского института. Эффективность деятельности любого банковского учреждения зависит от размера привлеченных и заемных ресурсов в коммерческом банке.

Привлечение финансовых ресурсов и изменение структуры источников привлечения ресурсов является основной составляющей политики управления пассивами и активами в коммерческом банке. Своевременное, эффективное и грамотное управление пассивными операциями коммерческих банков предполагает осуществление грамотной и эффективной депозитной политики банковскими институтами.

В рамках современного развития рынка банковских услуг целесообразно выделить ряд проблем, присущих депозитной политике, проводимой коммерческими банками, а также предложить ряд путей решения выявленных проблем. Это даст возможность коммерческим банкам минимизировать риски по привлечению и размещению ресурсов с целью повышения эффективности своей деятельности и недопущения банкротства коммерческого банка.

Проблемы депозитной политики коммерческих банков и пути их решения представлены в таблице 1.

Таблица 1. Проблемы депозитной политики коммерческих банков и пути их решения

Проблемы	Пути решения
1. Развитие конкуренции в банковской системе между коммерческими банками за вкладчиков и заемщиков	Повышение привлекательности депозитных операций для вкладчиков по сумме, срокам, процентным ставкам; внедрение новых технологий в депозитных операциях; повышение качества обслуживания; укрепление имиджа коммерческого банка на рынке банковских услуг; проведение правильной и эффективной рекламы.
2. Недостаточность ресурсной базы.	Повышение доверия к коммерческим банкам со стороны юридических и физических лиц; активизация депозитной политики коммерческих банков; минимизация влияния негативных факторов на деятельность коммерческих банков и, в частности, на привлечение депозитных ресурсов.
3. Обеспечение сохранности вложенных депозитов.	Страхование депозитов со стороны государства и обязательных нормативов Центрального банка Российской Федерации; повышение показателей устойчивости и ликвидности деятельности коммерческого банка.
4. Нестабильность банковского сектора.	Политика Центрального банка Российской Федерации, направленная на стабилизацию ситуации в банковском секторе; проведение грамотной и эффективной политики коммерческими банками для обеспечения эффективного функционирования и препятствия банкротству.
5. Недостатки в проведении депозитного процесса, неправильно выбранная депозитная политика.	Создание структуры в коммерческом банке, которая осуществляет регулирование депозитных операций; осуществление повышения квалификации сотрудников коммерческих банков.

При осуществлении депозитной политики и в условиях сильной конкуренции в банковском секторе Российской Федерации банковские институты очень сильно привязаны к клиентам и у них очень высокая зависимость от них. Чем больше ограниченность финансовых ресурсов, тем больше зависимость банковского учреждения от круга клиентов.

Одной из основных причин кризисных явлений в банковском секторе Российской Федерации является то обстоятельство, которое позволяет банковским учреждениям в Российской Федерации считать свободными финансовыми ресурсами, подходящими для осуществления активных операций, все денежные средства физических и юридических лиц, которые находятся на счетах в банковских институтах.

Так как целью деятельности всех банковских учреждений в Российской Федерации является получение максимальной прибыли и достижение самых высоких показателей эффективности, то банковские учреждения, в большинстве своем, используют для осуществления активных операций те финансовые ресурсы, которые для этого не предназначены, и которые использовать нецелесообразно.

Нецелесообразность использования данных финансовых ресурсов обусловлена тем, что они не сочетаются с активными операциями банковских учреждений по срокам, валюте, а сочетаются с активными операциями банковских учреждений только по сумме. А данное обстоятельство, в свою очередь, может привести к возникновению кризиса ликвидности в банковском учреждении.

Банковские учреждения в Российской Федерации должны повышать качество своих привлеченных ресурсов и не использовать для осуществления своих активных операций те финансовые ресурсы, которые для этого не предназначены или банковским законодательством или целесообразностью использования.

Преобразование краткосрочных финансовых ресурсов банковских учреждений в Российской Федерации, привлеченных от физических и юридических лиц, в долгосрочные финансовые ресурсы не даст возможность обеспечить экономику государства необходимыми ей ресурсами, а также обеспечить спрос на финансовые ресурсы со стороны физических и юридических лиц. Это обусловлено тем, что данное преобразование имеет свои ограничения.

Устойчивая и грамотная депозитная база банковских институтов в Российской Федерации может быть сформирована только созданием нового механизма или трансформацией существующего, который бы позволил банковским учреждениям в Российской Федерации привлекать среднесрочные и долгосрочные финансовые ресурсы.

С целью привлечения среднесрочные и долгосрочные финансовые ресурсы физических лиц коммерческим банкам в Российской Федерации необходимо:

1) увеличить максимальную сумму гарантирования депозитных ресурсов физических лиц, а также включить в данную систему гарантирования вкладов населения как можно большее количество банковских институтов, функционирующих на территории Российской Федерации;

2) улучшение качества предоставляемых банковскими учреждениями в Российской Федерации депозитных услуг;

3) повышение грамотности физических лиц в Российской Федерации относительно размещения своих финансовых накоплений на депозитные ресурсы в банковские учреждения;

4) разработка и внедрение новых пенсионных депозитных программ в банковских учреждениях Российской Федерации.

Повышение мотивации физических лиц к вложению своих финансовых ресурсов на депозитные счета в банковские учреждения в Российской Федерации предполагает разработки комплекса мероприятий, направленных на совершенствование рынка частных депозитных ресурсов.

Данный комплекс мер может быть разработан на макроуровне, что предполагает:

1) совершенствование законодательно-нормативной базы регулирования депозитных операций банковских учреждений, функционирующих в Российской Федерации;

2) совершенствование денежно-кредитной политики;

3) совершенствование организации осуществления депозитных операций банковских учреждений в Российской Федерации.

Данный комплекс мер может быть разработан на микроуровне, что предполагает:

1) совершенствование предоставляемых банковским учреждением в Российской Федерации услуг;

2) совершенствование работы персонала банковского учреждения в Российской Федерации;

3) улучшение репутации и имиджа банковского учреждения в Российской Федерации;

4) развитие некоммерческой деятельности банковского учреждения в Российской Федерации.

Заключение

Таким образом, из всего вышесказанного можно сделать вывод, что осуществление депозитной политики является одним из важных направлений привлечения новых вкладчиков в банковское учреждение в Российской Федерации и управление существующим депозитным портфелем банковского учреждения в Российской Федерации. Реализация депозитной политики повышает эффективность деятельности банковских учреждений в Российской Федерации на рынке предоставляемых банковских услуг.

Библиографический список:

1. Солодков В.М. Депозитные сертификаты как способ формирования длинных пассивов / Солодков В.М. // Банковское дело.– 2010. – № 8. – С. 69-71.
2. Тарасов В.И. Взаимосвязь кредитной политики, депозитного и ссудного процента / В.И. Тарасов // Вестник ассоциации белорусских банков. – 2003. – №27. – C. 24-30.

Рецензии:

2.05.2017, 10:49 Любенкова Елена Петровна
Рецензия : 1)Необходимо весь изложенный материал структурировать в соответствии с заявленной темой статьи и превратить в единое целое. Пока что - это набор кусочков, которые плохо между собой взаимосвязаны, хотя материал достаточно интересный. 2) Актуальность представленного библиографического списка вызывает сомнения по датам публикации, наверное поэтому некоторые проблемы и пути их решения, изложенные в статье уже устарели. Необходимо изучить более новые публикации по данному вопросу. Статья требует доработки. К публикации не рекоменедуется.